Che cos'è?

Il mutuo chirografario è un particolare tipo di mutuo caratterizzato dall'assenza di particolari garanzie per il creditore: l'unica garanzia è infatti stabilita da un documento firmato dal debitore, che è detto appunto "chirografo" (letteralmente "scritto a mano") e da cui questo mutuo prende il nome. Al contrario un mutuo di tipo ipotecario presenta una garanzia immobiliare per il creditore: l'ipoteca sull'immobile.
La definizione di credito chirografario fornita da Wikipedia parla appunto di "credito che non è assistito da alcun tipo di garanzia reale (pegno e ipoteca) o personale (fideiussione, anticresi)."

Chi lo può richiedere?

Questo tipo di finanziamento può essere richiesto sia dai privati, ed in questo caso si parla di "prestito personale", sia dalle aziende e viene erogato dalle banche previa valutazione della salute economica del richiedente: si analizza infatti se il debitore sarà in grado di restituire o meno la cifra richiesta senza la necessità di introdurre garanzie fidejussorie.

A quanto ammonta e quali sono i tassi?

Vista la particolare natura "non garantita" del mutuo chirografario solitamente le banche concedono questo tipo di finanziamento solo per somme di qualche migliaia di euro, massimo 30.000, da restituire in un arco di tempo non superiore ai 5-6 anni. Inoltre i tassi sono maggiori di circa il 4% di quelli applicati ai normali mutui.

Recentemente Unicredit Banca ha proposto interessanti mutui chirografari a tasso fisso ed a tasso variabile indirizzati specificatamente ai privati che vogliano investire in un impianto fotovoltaico.

Un nuovo complesso di regole finanziarie con l’obiettivo di favorire un uso più efficiente dei fondi europei nell’ambito del quadro finanziario 2007-2013 è stato varato dalla Commissione Europea il 28 marzo.  Il nuovo regolamento semplifica l’accesso ai finanziamenti e riduce gli oneri amministrativi al minimo indispensabile.

Si tratta in sostanza di una significativa semplificazione delle procedure che accompagnerà una nuova generazione di programmi comunitari, per un valore complessivo di 975 milioni di euro in sette anni, riducendo le formalità burocratiche. Novità sono in vista sia per le sovvenzioni sia per i contratti pubblici con effetti di cui beneficeranno soprattutto piccole e medie imprese, scuole, università, ricercatori, agenzie di sviluppo ed enti locali.

La semplificazione non andrà comunque a discapito della trasparenza. A partire dal 2008 gli Stati membri dovranno rendere noti i nomi dei beneficiari dei fondi strutturali e degli aiuti esterni.  Per i sussidi agricoli la stessa misura partirà dall’anno successivo.

Nuove regole sono previste anche per migliorare la rendicontazione per quanto riguarda l’uso dei fondi del bilancio comunitario da loro gestiti. Sarà introdotto l’obbligo di presentazione alla Commissione di sintesi dei rapporti di audit che vengono elaborati annualmente. Allo stesso fine la Commissione rafforzerà gli strumenti di lotta alle frodi e alla corruzione: la banca dati centrale degli enti e delle organizzazioni esclusi da finanziamenti europei sarà condivisa tra le istituzioni dell’Ue e le competenti autorità dei paesi membri.

Le nuove disposizioni previste dalle misure di esecuzione del regolamento modificato entreranno in vigore a partire dal 1° maggio 2007.

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